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“국민연금만으로 충분할까?” 이 질문에 대한 답은 대부분 “부족하다”입니다. 그래서 등장한 것이 바로 개인연금. 국가가 아닌 개인이 스스로 준비하는 노후자금 제도죠.
📘 목차
📌 개인연금이란?
개인연금은 국민연금이나 퇴직연금과 달리, 스스로 은행·증권사 등 금융기관을 통해 가입하는 연금입니다. 자유롭게 납입금액과 기간을 정할 수 있으며, 은퇴 후 연금 형태로 수령할 수 있습니다.
💼 연금저축 vs IRP
개인연금은 대표적으로 두 가지가 있습니다.
- 연금저축 – 세액공제가 가능한 장기 투자 상품으로, 펀드·보험·신탁형이 있습니다.
- IRP(개인형퇴직연금) – 퇴직금을 이체하거나 추가 납입이 가능한 ‘통합 연금 계좌’입니다.
두 상품 모두 연간 납입 한도는 700만 원(연금저축 400만 + IRP 300만)이며, 세액공제율은 13.2~16.5%로 소득이 낮을수록 혜택이 큽니다.
💰 세제 혜택과 절세 포인트
가장 큰 장점은 바로 절세입니다. 연금저축에 400만 원을 납입하면 최대 66만 원을 세금으로 돌려받습니다. 또한 수익이 발생하더라도 연금 수령 전까지는 과세되지 않아 복리효과를 누릴 수 있죠.
단, 55세 이전에 중도 해지하면 기타소득세(16.5%)가 부과되므로 노후 목적 외 사용은 피하는 게 좋습니다.
🧾 가입 시 알아둘 점
- 가입 기간은 최소 5년 이상, 55세 이후부터 수령 가능
- ETF, 펀드 등 상품 구성은 금융기관마다 다름
- 수익률보다 꾸준한 납입이 핵심
- 은행보다 증권사 연금저축펀드가 운용 자유도가 높음
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✨ 노후 설계 꿀팁
- 연금 수령 시기를 분산하면 세금이 줄어듭니다.
- 연금저축과 IRP를 함께 활용해 세액공제 극대화!
- 투자 성향에 따라 펀드 비율을 조정하세요.
- 60세 이후에도 IRP 추가 납입 가능 (최대 70세까지)
개인연금은 ‘국가가 아닌 내가 만드는 연금’입니다. 지금부터 매달 10만 원이라도 꾸준히 납입한다면, 은퇴 후 안정적인 월 연금 100만 원 이상 확보도 가능합니다.
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